Жилье пока не заберут, а вернуть кредит заставят. Как Рада решила проблему валютных заемщиков?

Жилье пока не заберут, а вернуть кредит заставят. Как Рада решила проблему валютных заемщиков?
14 апреля 15:26

Жилье пока не заберут, а вернуть кредит заставят. Как Рада решила проблему валютных заемщиков?

14 апреля 15:26

21 апреля заканчивается срок действия моратория на выселение из единственного жилья валютных заемщиков. На внеочередном пленарном заседании 13 апреля Верховная Рада решала судьбу должников. Их обязали реструктуризировать долги, а кредиторам еще на пять месяцев запретили отбирать залоговое жилье.

Содержание

Просроченная задолженность в валюте- эхо предыдущего мирового кризиса. На этом примере можно убедиться, что последствия любого имеют очень долгий срок. Всего неработающих займов в инвалюте насчитывается 44 тыс. и около половины уже не обслуживаются и переданы Фонду гарантирования вкладов физлиц с последующей перепродажей. Ипотечные кредиты на балансах банков – на 15 млрд грн, и 90% – в инвалюте. Всего на конец 2020 г. валютных кредитов было на 4 млрд долл. и 97% из них – дефолтные.

Львиная доля просроченных валютных займов физлиц была взята до мирового экономического кризиса, при курсе 5 грн за долл. и при активном промоушене именно такого типа кредитования – ставка была ощутимо ниже, чем в гривне. После цунами в 2009 г. курс успокоился на отметке 8 грн за долл. Но в 2014 г. взлетел вдвое. Тогда же был введен мораторий на взыскание залогового жилья.

Речь идет о жилье единственном, регистрироваться в котором было запрещено условиями кредитного договора и с ограничением по площади (до 140 кв. м для квартиры и до 250 кв. м для дома). Срок запреты был ограничен, но не датой, а принятием закона, который урегулировал бы компромиссный вариант погашения валютного долга с учетом курсовой разницы.

В октябре 2019 г. введен в действие Кодекс о банкротстве, часть которого посвящена непосредственно банкротству физлиц. В нем прописали возможный вариант реструктуризации валютного долга в обход процедуры банкротства. Требования кредитора при этом конвертируются в нацвалюту по курсу НБУ на день реструктуризации. Сначала подразумевалось, что вместе с введением в действие норм о реструктуризации, будет отменен и мораторий на выселение. Но его сначала продлили до октября 2020 г., затем до 21 апреля 2021 г. Впритык к дате, Рада и решала судьбу заемщиков. В ход пошли три законопроекта: №4475, №4398, №4399.

В пакете из трех законов основной - №4475. Он предусматривает, что все обязательства как в иностранной валюте, так и те, по которым установлен эквивалент в инвалюте, подлежат обязательной реструктуризации, если в день вступления в силу закона по ним есть какие-то непогашенные обязательства. То есть как глубоко и давно проблемные кредиты, так и те, которые обслуживаются. Трогать не будут только те, по которым договор о реструктуризации уже заключен и обязательства конвертированы в гривну.

Проблема курсовой разницы не нашла принципиально нового решения. Никто не пересчитает задолженность по актуальному на день выдачи кредита курсу, несмотря на то, что гривна к доллару девальвировала в 5,6 раз. Долг конвертируют в гривну по официальному курсу на день реструктуризации.

Сама реструктуризация предусмотрена на таких льготных условиях:

  • срок – в течение десяти лет. Если в договоре предусмотрена реструктуризация с более долгим периодом, то в течение оговоренного там срока;
  • выплаты ежемесячные равными частями. Первая выплата – на 30-ый день реструктуризации;
  • проценты за использование кредита до реструктуризации подлежат уплате (нюансы – ниже);
  • проценты за использование кредита после реструктуризации равны индексу ставок по депозитам для физлиц в гривне на 12 месяцев по состоянию на день реструктуризации плюс один процентный пункт. С ежегодным пересмотром. Сейчас это 8,42% (индекс ставок) плюс 1 п.п., итого – 9,42%;
  • за просрочку этих выплат придется платить пеню с 90 дня реструктуризации. Пеня – половина учетной ставки НБУ. Сейчас ставка 6,5%, то есть пеня – 3,25%. Кстати, в связи с потерей контроля над ростом инфляции, в Нацбанке обещают повышение учетной ставки, так что и пеня будет расти. То же касается и индекса ставок, которые не напрямую, но все же учитывают колебания учетной ставки;
  • страховые выплаты, если это предусмотрено договором.

Это исчерпывающий список обязательств, которые должен будет выполнить должник. Также в законе предусматривают, что именно перед кредитодателем. На обязательства должника перед поручителем или залогодателем эти условия реструктуризации не распространяются.

Если до обязательной реструктуризации должник уже заплатил неустойку, то в первую очередь ее засчитают как погашение остатка суммы кредита, во вторую очередь – как погашение задолженности по уплате процентов за использование кредита.

Также должны пересчитать и проценты за использование кредита, если они были выше, чем индекс ставок по депозитам для физлиц в иностранной валюте на 12 месяцев. Благодаря перерасчету, в первую очередь могут снизить сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом перед реструктуризацией, во вторую очередь – сумму задолженности по кредиту (как просроченную, так и не просроченную).

Индекс ставок начали считать с 2011 г. Для перерасчета будут брать актуальные показатели. Например, чтобы пересчитать проценты за 2013 г., возьмут индекс за 2012 г. Для более ранних расчетов за точку отсчета возьмут индекс ставок для депозитов физлиц на 12 месяцев за 2011 г. в евро (на конец того года 5,7% против 7,44% в долларах).

Общую сумму задолженности в первую очередь и задолженность по уплате процентов во вторую могут уменьшить в том случае, если обязательства уступили новому кредитору. Ее могут сократить до суммы, которую кредитор заплатил за кредит.

В первом чтении в законопроекте была норма о том, что после вступления его в силу нельзя будет взыскать жилье в обеспечение реструктуризированного кредита. В окончательном варианте просто продлили на пять месяцев мораторий на взыскание.

Главное неудобство для валютных заемщиков, безусловно, в связи с конвертацией долгов в нацвалюту. Финансисты возмутились многими положениями, но основные сводятся к:

  • принудительной реструктуризации всех валютных долгов. Во-первых, при наличии Кодекса о процедурах банкротства. Во-вторых, даже при наличии текущей задолженности, без спора между заемщиком и банком;
  • убыткам банков, которые, по некоторым оценкам, могут составить 10 млрд грн. Связаны они со льготной реструктуризацией, продлением моратория, перерасчетом платежей, сокращением суммы задолженности в связи с переуступкой другому кредитору. Как говорят некоторые представители банковской системы, эти деньги могли бы пойти на развитие ипотечного кредитования.

Можно лишь предполагать, направили бы банки средства на ипотечные кредиты, пошла бы в реальный сектор экономики ликвидность в 10 млрд грн или все ушло бы на операции с долговыми бумагами. Но формальный повод для недовольства у финансистов есть.

В Нацбанке инициативу не восприняли еще и в связи с тем, что всех кредиторов и заемщиков причесали под одну гребенку. Там считают, что в нюансах каждого дела должен разбираться суд.

Хотя валютных должников хотят отправить на принудительную реструктуризацию, эту процедуру и в Кодексе о банкротстве никто не отменял. Процедура банкротства и реструктуризация долга по кодексу актуальны в том случае, если есть решение суда. Зато законопроектами № 4398 и №4399 условия корректируют.

"Реструктуризируя валютный долг через Кодекс по процедурам банкротства Украины, заемщик, владелец единственного жилья (отягощенного ипотекой с требованиями по площади: 60 кв. м для квартиры и 120 кв. м для дома, - авт.), должен: подготовить заявление в суд и собрать все документы в соответствии с Кодексом; подготовить план реструктуризации с применением формул заложенных в Кодексе; понимать, что сокрытие активов, предоставление ложной информации сделает невозможным процедуру реструктуризации. Теперь валютный заемщик не должен: платить судебный сбор, авансировать расходы на арбитражного управляющего, платить налоги в случае выполнения плана реструктуризации", - объяснил автор законопроектов, нардеп Тарас Тарасенко.

В Кодекс дописывают положение о том, что если заемщик еще до производства о своем банкротстве уплатил часть обязательств, то можно будет сократить размер требований кредитора: процент основного долга по кредиту (тела) или процент общей стоимости кредита (на весь срок по договору). Также размер требований, без привязки выбранной формуле сокращается на 10% стоимости залога – жилья. Брать в расчет будут не цену на момент заключения договора, а нынешнюю рыночную, которую определит оценщик.

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев
^