Вон из дома! Мораторий на выселение из единственного жилья закончился – как быть должникам?

Вон из дома! Мораторий на выселение из единственного жилья закончился – как быть должникам?
23 сентября 16:14

Вон из дома! Мораторий на выселение из единственного жилья закончился – как быть должникам?

23 сентября 16:14

23 сентября закончился мораторий на выселение валютных заемщиков из единственного жилья. Кого теперь могут выселить из квартиры и есть ли надежда ее сохранить?

Содержание

400 млн долл. – таким был объем проблемных валютных ипотек на балансах банков в апреле 2021 г. Все это – последствия предыдущего глобального экономического кризиса. В 2008-2009 гг., как констатируют в Нацбанке, доля неработающих кредитов выросла в тринадцать раз, с 1 % до 13%. А вот причину, по которой украинцы массово погружались в валютную ипотеку, банковский сектор обсуждать не любит. Тогда в сегменте ипотечного кредитования валютные займы были ощутимо дешевле гривневых, под 7-11% на начало 2008 года, а заемщиков привлекали еще и отменой дополнительных платежей. Средняя зарплата росла, в 2006 г. в долларовом эквиваленте она составляла 200 долл., а в 2008 г. уже 330 долл., курс гривны был стабилен, и заемщиков с банкирами ничего не настораживало. Пока не грянул ипотечный кризис в США, который превратился в мировое цунами.

В 2009 года после отметки 5 грн за долл. и резких колебаний, валютный курс успокоился на отметке в 8 грн за долл., и проблема неплатежей по кредитам ушла в вялотекущий режим. Но в 2014 г., когда гривна просела вдвое и дальше пошла по наклонной, она вновь обострилась. Тогда парламент согласовал закон о мораторий на выселение валютных заемщиков.

Под защиту взяли единственное жилье, регистрироваться в котором было запрещено условиями кредитного договора, и с ограничением по площади до 140 кв. м для квартиры и до 250 кв. м для дома. Срок запрета был ограничен, но не датой, а принятием закона, который урегулировал бы компромиссный вариант погашения валютного долга с учетом курсовой разницы.

В октябре 2019 г. введен в действие Кодекс о банкротстве. Сначала подразумевалось, что вместе с ним отменят и мораторий на выселение. Но его продлили до октября 2020 г., затем до 21 апреля 2021 г. В середине апреля Рада приняла три законопроекта.

Базовый, о кредитах в иностранной валюте, прописал основы для льготной реструктуризации долгов и указал, что у заемщиков есть три месяца на то, чтобы подать заявление о ней. Речь идет о потребительских в инвалюте, в том числе о тех, по которым залогом выступало единственное жилье с ограничениями по площади. Но льготы предусмотрели для меньшего жилья, чем в моратории – квартира до 60 кв. м или по 13,65 кв. м на члена семьи, дом до 120 кв. м. Также прописали, что льгота работает в том случае, если на 1 января 2014 г. не было просрочек. То есть трудности первого кризиса уже не волнуют. Плюс под льготу не попали и бывшие валютные кредиты, которые были переведены в гривну.

Долг конвертировали по среднему курсу между двумя датами: на момент получения кредита и на момент реструктуризации, то есть приблизительно втрое выше, чем курс до кризиса. Естественно, были и другие нюансы. Но должники в очередь на льготную реструктуризацию не выстроились. В июне в Нацбанке констатировали, что за май заявления подали только полпроцента должников.

Чтобы подписать договоры на льготных условиях отвели три месяца, до 23 июля этого года. Еще два месяца доживал мораторий на выселение. 23 сентября закон утратил силу.

Уже два месяца как льготной реструктуризацией воспользоваться нельзя, и для валютных заемщиков открылась возможность сделать это через нормы Кодекса о банкротстве - полульготные. Они действуют пять лет с момента введения в действие Кодекса, то есть до 21 октября 2024 года.

Идти придется через процедуру неплатежеспособности – банкротство, то есть через суд. Обратиться в хозяйственный суд нужно будет с пакетом документов: заявление, список кредиторов, список имущества в залоге, копии документов о сделках с различным имуществом, если они превышают сумму в 30 минималок (180 тыс. грн), данные о банковских счетах, копия трудовой книжки, декларация об имущественном состоянии по специальной утвержденной форме для дел о банкротстве, информация о наличии или отсутствии судимости, данные о работодателе.

Плюс план реструктуризации. В нем нужно учесть особенности:

  • требования кредитора конвертируются по курсу Нацбанка на день открытия производства о неплатежеспособности;
  • в список требований не включают штрафные санкции и пеню;
  • если кредит и проценты по нему частично уплачены, размер требований сокращают на большую из величин уплаченных процентов основного долга или процентов общей стоимости кредита.

Есть отдельные нюансы для тех должников, у которых залог – единственное жилье, и это квартира площадью до 60 кв. м, площадь квартиры не превышает социальную норму (13,65 кв. м) на каждого члена семьи или дом до 120 кв. м:

  • если стоимость ипотеки не превышает сумму задолженности по договору, то размер требований кредитора сокращают на 10%;
  • обязательство, которое реструктуризируется, пойдет по такой ставке: индекс ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне, плюс один процентный пункт (сейчас это 8,42% +1 п.п., то есть 9,42%);
  • срок погашения – 15 лет, если заемщик и кредитор не согласовали другой.

Если жилье под ипотекой превышает лимиты по площади, ставка будет выше: индекс ставок плюс 3 процентных пункта (11,42%), срок погашения – десять лет.

Поправками в законодательство, вместе с законом о льготной реструктуризации, прописали, что валютных заемщиков освобождают от судебного сбора, авансирования расходов на арбитражного управляющего, которые обязательны в других делах о банкротстве.

В мировом соглашении с кредитором можно предусмотреть и другие условия. Кроме того, должник может и не согласиться на прописанные в Кодексе, если у него недостаточный доход и единственное жилье в ипотеке льготной площади. Тогда он будет доказывать в суде, что он мало зарабатывает и ему, возможно, присудят другую выплату. Но все равно не меньше половины размера минималки в месяц.

Эта процедура – то, с чем теперь оставили валютных заемщиков. Они могут договариваться с банками, а зачастую, уже с финансовыми компаниями, которым кредиты давно проданы. Но по многим уже есть решения судов о принудительном взыскании или жилье ушло в собственность финкомпаниям как предмет ипотеки, и им интереснее выселить и продавать, чем вступать в переговоры о реструктуризации.

Адвокат, президент Всеукраинской ассоциации "Финансовая грамота Украины" Михаил Стрельников говорит, что и льготная, и полульготная реструктуризация для валютных заемщиков – реверанс перед отменой моратория, не больше того. Поскольку система уже заточена не под мирное решение проблемы с долгами, а под реализацию залогового имущества.

"Я знаю, что на начало 2021 г. процедурой банкротства вообще воспользовались 10-12 человек, после этого может еще 20-25 присоединились. И это по всей Украине. То же и с реструктуризацией. Банки в ней еще и отказывали, а также в предоставлении расчетов, - говорит Стрельников. - В законе о защите прав потребителей в 2014 г. была статья 11 (потом банкиры утащили ее в закон о защите прав потребителей финансовых услуг) о том, что банки могут проводить реструктуризацию, очень приемлемую для заемщиков. В 2014 г. мы предлагали законопроект о том, что банк обязан, а не может проводить реструктуризацию. Это была битва под Полтавой, и законопроект никуда не прошел. Так что для решения вопроса не нужно открывать Америку через форточку, но банки его решить не хотят".

Выселение жильцов описывает ст. 40 закона об ипотеке. Основание для этого – обращение взыскания на жилье по условиям ипотечного договора и письменное требование ипотекодержателя или нового собственника. На добровольное выселение закон отводит месяц. Если жильцы добровольно не съезжают, принудительное выселение происходит только на основании решения суда.

"Я рекомендую, как только закончится мораторий и решат что-то переписывать, оспаривать эти действия – основания есть, - говорит адвокат Ростислав Кравец. - Если к вам приходят, обращайте внимание полицейских: чтобы выгнать вас из квартиры у новых так называемых собственников, которые выкупили кредиты, должно быть судебное решение на устранение препятствий пользования имуществом. Вы сами можете контролировать переписывание имущества (один из вариантов – информационная справка из Госреестра имущественных прав на недвижимость, - авт.), изменение собственников и быть к этому готовыми. Не храните дома никакие ценные вещи. Если происходит выселение – вызывайте полицию, объясняйте, что вы в квартире живете, там ваши вещи, требуйте, чтобы вас провели в жилье. То есть для того, чтобы вас выселить нужно отдельное решение – устранение препятствий пользования имуществом. Но каждый случай, когда были открыты исполнительные производства, были остановлены, не подавались, нужно рассматривать отдельно".

Михаил Стрельников говорит, что у валютных заемщиков еще остаются возможности оспорить решения судов, подавать ходатайства об аресте квартиры, пока эти суды идут.

"Но еще десять лет назад по делам о защите прав потребителей мы выигрывали 30-35% дел и были недовольны. Теперь вспоминаем об этом, как о манне небесной, выигрывая 5-7% дел. Судебные процессы не имеют той эффективности, что раньше. Причем я бы понял, если бы неправосудные решения выносили новоназначенные судьи, но их выносят судьи опытные. Есть ощущение, что дано указание сверху не выносить решения в пользу потребителей, - говорит Стрельников. - Ждать и готовиться нужно не только тем людям, которых будут выселять, но и всем рядовым гражданам. К тому, что история "голосеевского стрелка" станет рутиной. Есть много отложенных решений судов, исполнительных листов. Судьи выносили решения о взыскании, но в связи с мораторием, выполнять было нельзя. Их много в исполнительной службе и в судах, еще не поданные в исполнительные службы. Законный путь – судиться. В Жилищном кодексе еще есть, к счастью, не отмененная статья о том, что если квартира залоговая, то есть она была в собственности до кредита, но отдана в обеспечение, то при выселении нужно предоставить другое жилье. Это должно быть прописано в решении суда. Я знаю, что на эту статью уже точат зубы банкиры, депутаты, потому что она мешает. Для людей, у которых квартиры куплены на кредитные средства и в залоге, ситуация печальная. Проблема еще в том, что коллекторы у нас получили официальный статус, они уже не уличные бандиты. Полиция и так не слишком юридически подкована, а теперь, видя у коллекторов государственного образца бумаги, копы будут говорить, что это гражданско-правовые отношения, и они к ним отношения не имеют. Коллекторы развернутся. Я знаю, что еще летом коллекторские компании подбирали выездные бригады для отъема жилья. Теперь вопрос уже не в том, что у кого-то отнимают квартиру, а в том, что пуля-дура и рикошетом может попасть в кого угодно. Мы пришли к тому, что начал еще Петр Порошенко, уничтожив Госпотребинспекцию. Теперь все добивают, но это приведет только к большому количеству конфликтов. А учитывая большой объем неучтенного оружия, рядовым гражданам будет не сладко".

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев
^