Тысячи валютных заемщиков скоро выселят из квартир: как этого избежать?

19 февраля 15:09

Тысячи валютных заемщиков скоро выселят из квартир: как этого избежать?

19 февраля 15:09

Через два месяца закончится мораторий на выселение из квартир должников по валютным кредитам. С 21 апреля кредиторы на основании решения суда будут вправе забирать жилье, на которое брались кредиты, даже если для семьи оно единственное. К чему готовиться тысячам валютных заемщиков и могут ли нардепы облегчить их участь?

Содержание

Сейчас доля неработающих кредитов физлиц в целом, по данным НБУ, – 27,9%. Займы в валюте уже давно не в приоритете, но шлейф просроченной задолженности тянется еще с предыдущего глобального экономического кризиса 2009-2010 гг. Перед ним банки активно, охотно и под приемлемые проценты кредитовали население в инвалюте. Но после девальвации гривны тысячи семей перестали по ним рассчитываться.

Сейчас доля неработающих кредитов в инвалюте – 96,48%, а объем задолженности в гривневом эквиваленте -  33,2 млрд. Всего речь идет о 44 тыс. неработающих займов в инвалюте. Около половины из них уже банками не обслуживаются и отошли Фонду гарантирования вкладов физлиц с последующей продажей.

Несмотря на давний срок задолженности, еще со времен мирового кризиса, мораторий на взыскание жилья ввели, чтобы смягчить кризис внутренний, а не внешний, в 2014 г. Тогда доллар подорожал вдвое, с 8 до 16 грн, а в 2015 г. взлетел до 30 грн.

Рада признала, что мораторий необходим, чтобы погасить неудовольствие валютных заемщиков и ввела временный запрет на выселение. Под защитой оказалось единственное жилье, регистрироваться в котором было запрещено условиями кредитного договора и с ограничением по площади (до 140 кв. м для квартиры и до 250 кв. м для дома). Срок его был ограничен, но не датой, а принятием закона, который урегулировал бы компромиссный вариант погашения валютного долга с учетом курсовой разницы.

В октябре 2019 г. введен в действие Кодекс о банкротстве, часть которого посвящена банкротству физлиц. В нем прописали возможный вариант реструктуризации валютного долга в обход процедуры банкротства.

Цена вопроса. Требования кредитора гасятся в размере рыночной стоимости жилья. Ее выведет назначенный кредитором оценщик. То есть если раньше квартира стоила 50 тыс. долл., а сейчас ее оценят в 40 тыс., то остаток долга списывается. Пеню и штрафы в требования кредитора не включают.

Курс. Эта особенность валютным заемщикам, которые брали кредит по курсу 5-8 грн за долл., точно не по душе. В Кодексе указано, что требования кредитора будут конвертировать в отечественную валюту по курсу Национального банка по состоянию на тот день, когда суд откроет дело о неплатежеспособности.

Сроки. Погасить долг нужно в срок до десяти лет. Для тех, у кого единственная квартира площадью до 60 кв. м или дом до 120 кв. м план реструктуризации может быть до 15 лет.

Проценты. Если план реструктуризации до десяти лет, долг возвращают с процентом по формуле: индекс ставок по депозитам для физлиц на год полюс 3%. Если план реструктуризации до 15 лет, формула следующая: индекс ставок по депозитам для физлиц на год плюс 1%.

В тексте Кодекса не указано, о каких именно депозитах идет речь – в отечественной или иностранной валюте. Хотя разница существенная. Сейчас индекс ставок по депозитам в гривне для физлиц на год составляет 8,55%. В долларах – 1,18%. Очевидно индекс будут выбирать в зависимости от валюты займа. Но это стоило указать в Кодексе.

Однако вместе с введением всего Кодекса мораторий все же не сняли, а продлили до октября 2020 г. Когда срок подходил к концу, Рада снова пошла на продление и выбирала из двух вариантов: до конца 2021 г. или на полгода. Второй путь предложил президент Владимир Зеленский. На нем и остановились. Срок действия моратория истечет 21 апреля 2021 г.

Время для продления моратория все еще есть, но нет уверенности, что парламент поддержит такую инициативу. Поэтому должникам уже стоит готовиться либо к реструктуризации на условиях Кодекса, либо к возможному выселению. Адвокат Ростислав Кравец рекомендует помнить и учитывать несколько нюансов.

Мораторий будет снят только на выселение из жилья, на которое и был взят кредит. То есть другое залоговое по этой процедуре проходить не может.

Выселять имеют право исключительно на основании решения суда и только государственная исполнительная служба. Несмотря на официальную работу частных исполнителей, законодательством заблокирована их деятельность в этом направлении. Конечно же нет права на выселение у частных охранных фирм, служб безопасности финучреждений и т.д. Попытка выселения их силами – однозначное основание обратиться в полицию.

Если за судьбой своего кредита заемщик внимательно не следил, этим пора заняться и выяснить, кому он был переуступлен. Переуступать кредиты можно исключительно финансовым компаниям, а не конторам без лицензий или физлицам. Решение об этом выносила Большая палата Верховного суда.

Оспаривать в суде сам кредитный договор поздно, если заемщик не сделал этого раньше. Проблемные валютные долги имеют давнюю историю, а срок исковой давности в Украине – три года. Но именно на соблюдение этого срока необходимо обратить внимание, изучая иск в суд, на основании которого хотят выселить.

"Уже поздно признавать недействительным сам кредитный договор. Все эти договоры 2006-2011 гг. Сроки исковой давности давно пропущены, поэтому здесь речь может идти о переуступках, прекращении ипотеки в связи с окончанием сроков исковой давности (хотя многие считают, что она не прекращается, есть судебная практика – прекращается) ", - говорит адвокат.

Он также говорит, что в первую очередь нужно решить, готовы ли вы платить и сколько вы готовы платить за этот долг.

"Если вы готовы, можно общаться с кредитором, приходить к какому-то общему знаменателю, - уточняет Р. Кравец. - Я бы рекомендовал брать адвокатов, которые имеют опыт в подобных переговорах и делах, и договариваться о сумме. Поверьте, от стоимости квартиры сумма может быть в два, а то и в три раза ниже. Такие случаи бывают часто, потому что кредиторам не нужны ваши земельные участки, дома, квартиры. Им нужны деньги".

Сроки действия моратория подходят к концу, и в Верховной Раде начался парад законопроектов, которые уже включены в повестку дня. Но не о его продлении, а о вариантах реструктуризации валютных долгов. Во многом они идут по канону, который задан Кодексом о банкротстве. В чем же будет заключаться их помощь должникам?

№ 4204. В законопроекте автор Александр Дубинский предлагает ввести норму о предельном сроке взыскания долгов во внесудебном порядке, равный сроку исковой давности – три года. Кроме того, предоставить должникам первоочередное право на выкуп собственного долга и при реструктуризации льготные условия предоставлять на жилье большей площади, чем сейчас предписано Кодексом: 140 кв. м для квартиры и 250 кв. м для жилого дома.

№4475. В законопроекте речь идет об особой процедуре реструктуризации всех потребительских кредитов в инвалюте и ипотечных. Во-первых, она должна быть обязательной. Во-вторых, исключительно на основании закона, а не договора. В-третьих, с изменением ставки по кредиту до реструктуризации: половина индекса ставок по депозитам для физлиц на год в соответствующей валюте, а если речь идет о договорах до появления индекса, то есть до 2011 г., половина учетной ставки Нацбанка. В –четвертых, с трехлетним мораторием на отчуждение жилья после соглашения о реструктуризации.

№4398. В законопроекте предлагают предупреждать должника о продаже его кредита и предоставлении ему возможности выкупить долг по оценочной стоимости имущества. Но это обязательство только ФГВФЛ, то есть при ликвидации банка. Должнику, если он докажет недостаточность доходов, предлагают предоставить возможность минимальных ежемесячных платежей при реструктуризации.


После принятия Кодекса о банкротстве и решения о снятии моратория, немало было сказано о том, что долги нужно погашать, нельзя создавать особые условия валютным заемщикам и что срок для решения вопросов с долгом был более чем достаточным. Но ни Кодекс, ни предложенные законопроекты так и не справились с одной из задач – не урегулировали порядок погашения курсовой разницы: во всех документах указано, что пересчет идет по курсу на момент реструктуризации. Хотя условие о том, что перепады курса нужно учесть, четко прописали в самом законе о моратории, который все еще действует.

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев

Новости партнеров

Загрузка...
^