Сумму гарантирования вкладов хотят увеличить втрое. Почему и на каких условиях?

08 сентября 16:04

Сумму гарантирования вкладов хотят увеличить втрое. Почему и на каких условиях?

08 сентября 16:04

Совет по финансовой безопасности одобрил реструктуризацию долгов Фонда гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Это первый официальный шаг к новому размеру суммы гарантирования.

Сейчас государство готово возвращать вкладчикам-физлицам до 200 тыс. грн, но сумму планируют увеличить втрое — до 600 тыс. грн.

У Украины есть обязательство повысить гарантии по Соглашению об Ассоциации с ЕС. Так что это не жест доброй воли, и сделать это нужно было еще до конца 2019 г. Планы по увеличению суммы гарантирования за последние несколько лет озвучивали не раз. Решение Совета по финстабильности — уже осязаемое подтверждение этих обещаний.

Содержание

Хотя увеличить сумму Украина должна по взятым перед Евросоюзом обязательствам, у более высокой планки суммы гарантирования есть экономическое обоснования.

Последний раз ее повышали в 2012 г. Тогда приняли закон о системе гарантирования и покрытие, которое составляло 150 тыс. грн, подняли до 200 тыс. грн. Тогда официальный курс был 7,99 грн за долл. Сейчас он в 3,5 раза выше — 27,7 грн. Инфляция за 2013-2018 гг. — плюс 104 процентных пункта.

По европейскому законодательству, Директиве 2014/49/ЕС, сумма гарантирования — 100 тыс. евро.

Повысить ее в Украине до такого уровня пока что нереально. Но тройка ответственных за выполнение обязательств провалила миссию даже поэтапного повышения.

До конца 2019 года НБУ, ФГВФЛ и Минфин должны были разработать законопроект о повышении суммы гарантирования, проработать его с экспертами ЕС и Верховная Рада должна была его принять. По системе "Пульс Соглашения" можно убедиться, что результативность была равна нулю. Наверстывать упущенное начинаем только к концу 2020 г.

Кроме сумм гарантирования, национальное законодательство по гарантиям вкладов физлиц имеет и другие отличия от европейской Директивы.

ФГВФЛ не гарантирует выплаты по ряду случаев, в том числе:

  • по вкладам на сумму меньше 10 грн;
  • по вкладам связанных лиц, лиц, которые предоставляло банку профессиональные услуги (аудиторы, оценщики);
  • по вкладам с индивидуальными процентными ставками, отличными от рыночных;
  • по вкладам, которые находятся под судебным арестом.

В Директиве ЕС таких условий по физлицам нет.

В европейском законодательстве предусмотрено (ст.8), что сумма по вкладу должна быть выплачена в течение семи рабочих дней. К этой цели должны прийти с 2024 г. Пока что действует переходный период: время выплаты гарантированной суммы до конца 2020 г. - до 15 рабочих дней, с 2021 г. до конца 2023 г. - десять рабочих дней.

Украинское законодательство (ст. 28 закона о системе гарантирования) предусматривает, что выплаты должны стартовать не позже, чем через 20 рабочих дней после начала выведения банка с рынка.

По евродирективе, еще до заключения договора вкладчику под расписку предоставляют информацию, в том числе, и об исключениях из системы гарантирования. В отечественном законе такого требования нет. Указано, что банки просто должны размещать информацию о системе гарантирования в тех помещениях, где предоставляют услуги вкладчикам.

Финансовых обоснований этой суммы увидеть еще не удалось. Возможно, они появятся под законопроектами о повышении порога.

В декабре 2019 г. в ФГВФЛ больше склонялись к 600 тыс., поскольку на тот момент нацвалюта девальвировала в три раза по сравнению с показателями 2012 г.

"Повышение гарантированной суммы должно проводиться в несколько этапов, но первый "прыжок" должен быть существенным. Если эту сумму повысить незначительно, то уровень доверия к украинским банкам не вырастет настолько, чтобы вернуть крупные вклады в банковскую систему. Мы считаем, что сначала нужно повысить, например, до 600 тыс. грн, ведь гривна обесценилась втрое", - сказал заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик в интервью изданию Minfin.

Он уточнил, что потом, в течение 7-8- лет, уже должно быть повышение до 100 тыс. евро, как и предписано директивой ЕС. Также сообщил, что как только станет известно, что решен вопрос с рестуктуризацией долга Фонда перед Минфином, стоит ждать повышения суммы гарантирования. Этот момент настал спустя девять месяцев.

2 сентября Совет финансовой стабильности согласовал механизм реструктуризации. И планы о повышении сумм гарантирования там тоже прозвучали. Но не на уровне 800 тыс. грн, хотя по сравнению с декабрем 2019 г. гривна успела еще больше девальвировать, а по меньшему прайсу.

"Поддержанный Советом сценарий даст возможность перейти к повышению суммы гарантированных государством вкладов до 600 000 грн после осуществления реструктуризации", - сообщили по итогам заседания Совета.

Во время банковской чистки в 2014-2015 гг., ФГВФЛ одалживал деньги для выплат вкладчикам под эффективную ставку 8,4% и 12,5% годовых у Министерства финансов и НБУ. Долг перед Нацбанком закрыли, перед Минфином — частично. Осталась вернуть 48,1 млрд грн до 2031 г. - это тело кредита (номинал по векселям). Но есть еще и рыночные проценты по ним, судя по финансовой отчетности за 2019 г., на сумму более 17 млрд грн. Утрясти этот вопрос нужно было уже давно, и вот Совет по финстабильности наконец выбрал оптимальный сценарий:

  • номинал по векселям ФГВФЛ гасит до 2031 г. за счет накопленных Фондом средств сверх их расходов на выполнение своих функций;
  • проценты конвертируют в условные обязательства. Долги будут взыскивать за счет средств бывших владельцев банков и связанных с ними лиц и за счет возвращения средств Фонду, как кредитору.

В Совете уточнили, что сценарий реструктуризации должна поддержать Верховная Рада. Ее одобрение нужно и на повышение суммы гарантирования — сейчас в законе прописано, что она составляет 200 тыс. грн.

Параллельно должна идти и другая законодательная работа — над внедрением Ощадбанка в систему гарантирования. Сейчас он пребывает вне ее, и государство гарантирует 100% вкладов. В декабре 2019 г. правительство Алексея Гончарука подало в Раду законопроект о переходе "Ощада" в систему гарантирования. Это должно было произойти 1 июля 2020 г., если бы законопроект приняли. Но его отозвали в марте 2020 г.

В июне 2020 г. зампредседателя НБУ Екатерина Рожкова сказала, что по вхождению Ощадбанка в систему гарантирования уже провели подготовку. Нормы собирались внести в банковский законопроект, но передумали.

Теперь Совет по финстабильности согласовал подключение "Ощада" к ФГВФЛ с 1 января 2021 г. Под это нужно одобрение ВР, а банку необходим особый подход. Участие в системе не бесплатное. Первый взнос — 1% от уставного капитала. У "Ощада" он равен 49,72 млрд грн, а значит взнос составит 497 млн грн. Есть еще и квартальные платежи — 0,5% базы начислений по вкладам в гривне и 0,8% - в инвалюте. Это больше 300 млн грн. Такие выплаты — ощутимый плюс для системы гарантирования, но серьезный удар для банка и из-за них могут снизить проценты по депозитам. Так что в части регулярных сборов для него предусмотрят переходной период до конца 2023 г.


Кстати

После подключения "Ощадбанка" к системе, сумма гарантирования по вкладам в нем уже будет ограничена. Если примут обещанные изменения, то 600 тыс. грн. Но Е. Рожкова анонсировала, что это будет касаться только новых договоров, заключенных после осуществления банком первого платежа ФГВФЛ. На те вклады, договоры по которым будут заключены до перехода, будет распространяться 100% гарантии государства.


Есть один нерешенный вопрос, который уже четыре года игнорируют: по гарантиям другим госбанкам, кроме "Ощада". После национализации "Привата", чтобы успокоить украинцев в декабре 2016 г. ВР приняла законопроект №5553 о гарантиях вкладов физлиц в государственных банках. 200 тыс. грн — Фондом, все что выше это суммы и до полного объема — государством.

ВР поправки приняла, на подпись президенту Петру Порошенко, который значится инициатором законопроекта, отправила. Но там документ и сгинул. Сейчас закон о банках и банковской деятельности действует без этих поправок, а "Приват" значится участником ФГВФЛ. Но если нет четкого понимания, какую сумму гарантируют вкладчикам "Привата", то нет и понимания системы гарантирования в целом. Ведь в "Привате" находятся 32,5% вкладов физлиц — вдвое больше, чем в частных банках.

Последняя проблема, которая вгонит в ступор всю систему, лежит уже вне функционала Совета по финстабильности и ВР. Конституционный суд все еще рассматривает обращение о признании не соответствующим Конституции закона о системе гарантирования вкладов. Именно на основании него и был сформирован нынешний функционал Фонда.

Раньше к выводу о том, что система не соответствует основному закону, уже пришел Верховный суд. Теперь слово за КСУ. Если он согласится с Верховным судом, законодательство откатится до состояния на 2012 г. Его придется писать заново с учетом европейских норм и уже туда включать новую сумму гарантирования.

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев

Новости партнеров

Загрузка...
^