Обменники в ломбардах и реестр коллекторов: планы НБУ на рынке финуслуг

21 мая 13:00

Обменники в ломбардах и реестр коллекторов: планы НБУ на рынке финуслуг

21 мая 13:00

С 1 июля Национальный банк будет регулировать деятельность не только банковской системы. Под контроль НБУ также уходят ломбарды, кредитные союзы, страховые компании, небанковское кредитование и лизинг, а также факторинговые компании (в том числе и коллекторские).

Закон о "сплите", который вступит в силу с этой даты, ликвидирует Нацкомиссию по регулированию рынка финансовых услуг. Ее территорию делят между НБУ и Нацкомиссия по ценным бумагами фондовому рынку.

Перед расширением своих полномочий, в Нацбанке изменили структуру, создали новые департаменты и выпустили шесть "Белых книг" - об особенностях рынков, которые будут регулировать, и нововведениях.

Nash.Live собрал то, что обычным потребителям стоит знать о грядущих изменениях на рынке финансовых услуг.

Содержание

В Нацбанке хотят на уровне закона установить, что клиент ломбарда несет ответственность по кредитному договору только в размерах стоимости залогового имущества.

Сейчас законодательство позволяет ломбардам обращать взыскание не только на залог, если средства, полученные от его продажи, не покрывают долг заемщика. Так действуют не все участники рынка. Некоторые прописывают в договорах ответственность только в размере стоимости залога. Но и в этом случае есть нюанс. Тогда кредит ломбарда выпадает из-под действия закона о потребительском кредитовании.

Еще одно намерение Нацбанка: разрешить ломбардам наличные валютообменные операции и перевод средств без открытия счета. Естественно, это право будет прописано на уровне лицензии. Такую новацию собираются продвинуть и на других небанковских рынках.

Кроме валютообменных операций, ломбардам позволят совмещать с основной деятельностью сопутствующие услуги:

  • оценку залога;
  • предпродажную подготовку (в том числе ремонт);
  • продажу имущества, на которое обращено взыскание;
  • посредничество в страховании залога;
  • сдачу в аренду помещений и имущества;
  • инвестирование собственных средств.

Среди планов также сформулировать требования к договору между ломбардом и заемщиком или выдавать клиенту ломбардный билет. Сейчас высокая процентная ставка по кредиту часто завуалирована, а условия предоставления услуг сопровождаются ссылками на внутреннюю нормативку, регулятор хочет нового типа договора – понятного, сжатого и четкого.

Процентные ставки в ломбардах


Кстати

В 77% случаев залогом в ломбардах являются ювелирные изделия, а в 22,5% - бытовая техника. По итогам 2019 г., кредиты на сумму 15,4 млрд грн заемщики погасили деньгами, на 2,4 млрд грн – за счет продажи залога.


Сейчас на рынке работает 337 кредитных союзов с общим размером активов 2,4 млрд грн, членами которых являются 465 тыс. человек. Треть активов приходится на пять самых крупных КС.

Деятельность союзов подразумевает и предоставление кредитов, и привлечение депозитов. Но только половина КС работает со вкладами.

Кредитные союзы в Украине (количество и активы)

В перспективе в НБУ планируют и КС предоставить возможность осуществлять валютообменные операции и некоторые виды платежных услуг.

Сейчас по законодательству членами КС могут быть только физлица, но список участников хотят расширить за счет фермерских хозяйств, профсоюзов, кооперативов, ОСМД и религиозных организаций.

КС для своей деятельности должны будут получать лицензию. Базовые услуги – кредитование и привлечение депозитов. Дополнительные – предоставление гарантий (сейчас система гарантирования на КС не распространяется), обмен валют, платежные услуги.

При выдаче лицензии НБУ будет проверять, есть ли у руководства КС необходимая квалификация – профпригодность и репутация.

Страховой рынок, на котором работают 23 "лайфовые" (страхование жизни) и 211 "нелайфовая" СК, в Нацбанке называют непрозрачным и неконкурентным. Причины – низкий уровень корпоративного управления и управления рисками, отсутствие бизнес-моделей и проблемы с платежеспособностью.

Есть два важных показателя деятельности рынка: объем страховых премий – это взносы, которые платят застрахованные, и страховые выплаты – то, что СК выплачивают застрахованным. Размер премий в Украине по сравнению с другими странами, невелик. Если их соотношение к ВВП в Европе в среднем составляет 5%, в мире – 6%, то в Украине – 1,4%. Но объем премий хотя бы растет, и с 30 млрд грн в 2015 г. они превысили 40 млрд в 2019 г. При этом в последние четыре года объем выплат почти не меняется и составляет 24-27% от объема страховых премий.

Соотношение страховых выплат и страховых премий (2018 г.)

Популярность у рынка низкая и 26% всех страховых услуг – это автокредитование.

В Нацбанке собираются усилить требования к прозрачности СК до того же уровня, что и у банков. Это раскрытие системы собственности и конечных бенефициаров. Конечные бенефициарные собственники будет нести ответственность за СК.

Кроме того, в НБУ указывают, что практически не могут оценивать платежеспособность страховщиков, а для застрахованных лиц именно возможность рассчитываться по договорам является ключевой. Поэтому планируют изменить систему оценки финансового состояния.

Сейчас законодательством предусмотрено 49 видов обязательного страхования (ст. 7 закона о страховании). При этом по 19 видам за последние 11 лет не было ни одного договора. Поэтому перечень обязательных видов страхования будут сокращать. А также хотят уйти от госрегулирования стоимости полисов обязательного страхования, в том числе и ОСАГО.

684 финансовые компании предоставляют небольшие потребительские кредиты на короткий срок. У финкомпаний их берут как юрлица, так и физлица. В 2019 г. суммы договоров микрокредитования существенно выросли – на 52% за год - и составили 79 млрд грн. Общий объем договоров, которые заключили украинцы, впечатляет – 43,7 млрд грн. Сумма договоров юрлиц меньше – 35,4 млрд грн.

Зачастую микрокредит – это займ на срок до 30 дней и на среднюю сумму 3,7 тыс. грн. Стоимость микрокредита – может превышать 2% и 700% годовых. То есть стоимость кредита сумасшедшая, а занимают эти деньги, судя по среднему размеру суммы, совсем не на покупку предметов роскоши. При этом на кредиты размером меньше минималки и сроком до месяца не распространяется закон о потребительском кредитовании.

Объемы рынка небанковского кредитования

Нацбанк собирается мониторить структуру собственности финансовых компаний. При жалобах со стороны клиентов, кредиторам обещают внеплановые проверки. Там считают, что нормы закона о потребительском кредитовании должны распространятся на все договоры. Исключение о том, что они не распространяются на займ меньше минималки (сейчас 4 723 грн) предлагают пересмотреть и установить, что исключение может быть для кредита, размером меньше прожитминимума для трудоспособных лиц (сейчас 2 102 грн).

Микрокредит без учета финансового состояния заемщика тоже регулятору не по душе. Там считают, что кредиторы должны оценивать финансовые возможности должника и передавать эти данные НБУ.

Причина популярности микрокредитов – в их доступности не только при личном обращении, но и в режиме онлайн. Но в перспективе Нацбанк собирается ужесточить защиту персональных данных клиентов. Поэтому компании должны будут получать согласие на обработку данных.

Отдельная история – передача кредитором – финансовой компанией – данных о должнике, который не рассчитывается по кредиту. Их отдают коллекторам. Они являются частью рынка факторинга, который с 1 июля также будет регулировать Нацбанк.

Классический факторинг: клиент за определенную сумму уступает компании свое право на денежные требования к должнику. Работает модель по договорам поставки, предоставления услуг. В Украине же процветает неклассическая модель факторинга, когда финансовая компания или банк переуступает факторинговой компании (коллектору) проблемную задолженность и таким образом очищает от нее свой портфель.

В НБУ говорят, что, после выведения с рынка неплатежеспособных банков, популярность коллекторов в банковских структурах сокращается. Зато растет популярность микрокредитов и коллекторы востребованы у финансовых компаний-кредиторов.

Первая цель регулятора – стимулировать факторинг классический. Для этого лицензированным компаниям расширят источники финансирования и позволят предоставлять дополнительные услуги, например, консультации или передачу имущества в аренду.

Вторая цель – отделить коллекторов от торгового факторинга и установить к ним требования по правилам рыночного поведения. Планируют создать отдельный реестр коллекторов, сформировать требования к договору между финансовой компанией, которая уступает проблемную задолженность, и коллектором. При этом финкомпания по договору будет контролировать работу коллектора, так что не удастся сбыть с рук задолженность, и у каждой будет внутреннее положение о работе с коллекторами.

Но совсем загонять коллекторов в рамки не будут. Скорее хотят размыть рынок. Нацбанк полагает, что коллекторские услуги смогут предоставлять и микрофинансовые компании, и компании по классическому торговому факторингу. Право на предоставление этой услуги можно будет приобрести.

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев

Новости партнеров

Загрузка...
^