Как объявить себя банкротом: новые права должников и обязанности валютных заемщиков

Как объявить себя банкротом: новые права должников и обязанности валютных заемщиков
22 октября 09:37

Как объявить себя банкротом: новые права должников и обязанности валютных заемщиков

22 октября 09:37

21 октября 2019 года вступили в силу нормы Кодекса о банкротстве. Одна из его частей посвящена банкротству физических лиц. Nash.Live изучил это новшество.

Содержание

Процедура банкротства физлиц подразумевает, что долг человека покрывают за счет продажи его имущества. Но даже если полученные деньги не перекроют долги, после окончания процедуры они считаются погашенными. Естественно, не без последствий.

Пять лет человек будет ходить с "алой буквой" - он должен предупреждать о том, что является банкротом при намерении получить новый кредит, оформить займ, стать поручителем. Также три года он не будет считаться человеком с безупречной деловой репутацией.

Кредиторам процедура банкротства нужна для того, чтобы не формировать резервы под массу проблемной задолженности, списывать ее с баланса. Но у них могут быть и финансовые потери, если часть долга после окончания процедуры банкротства, будет списана.

Объявить себя банкротом смогут не все физлица-должники, а только те из них, кто подпадает под требования Кодекса.

Должник подает заявление в хозяйственный суд по месту регистрации и только по своей инициативе начинает дело о неплатежеспособности. Рассматривать его будут в том случае, если:

  • сумма долга превышает 30 минимальных зарплат. В 2019 году это от 125 190 грн;
  • в течение двух месяцев должник платит меньше половины от обязательных выплат;
  • в должника нет имущества для взыскания и об этом есть постановление в исполнительном производстве;
  • есть угроза неплатежеспособности – обстоятельства, которые подтверждают, что в ближайшее время человек не сможет рассчитываться по своим обязательствам. Это норма расплывчатая, нет ни приблизительного, ни исчерпывающего списка угроз. Так что обкатывать ее придется на практике.

Минимальная просрочка Кодексом не описана. Не имеет значения одному или нескольким кредиторам задолжал человек.


Вместе с заявлением он подает список своих кредиторов, имущества в собственности и в залоге, декларацию за три года (в том числе и членов семьи), копию трудовой книжки, информацию о счетах и сделках с недвижимостью за последний год, справку об отсутствии или наличии судимости за экономические преступления.


Должник должен внести аванс – оплата работы управляющего реструктуризацией – арбитражного управляющего за три месяца. Также он должен предложить суду свой вариант реструктуризации долга.

В течение четырех месяцев после подачи заявления, должник и кредитор могут решить вопрос реструктуризации. Курировать его будет арбитражный управляющий. На этот период суд может запретить выезд за рубеж, лишить права заключать сделки, передавать имущество. То есть осуществлять те действия, которые могут помешать обеспечению прав кредитора. В это время должник не рассчитывается по своим обязательствам, ему не начисляют пеню и штрафы

Если в течение этого времени не удалось прийти к согласию по реструктуризации, суд объявляет человека банкротом и за счет ликвидационной массы долг начинают гасить. Что не удалось перекрыть – списывают.

В ликвидационную массу входит все имущество должника, которое находится в его собственности. Туда же могут включить и имущество в совместной собственности – из него выделяют долю должника.

Ликвидационную массу продают на открытом аукционе ProZorro. Оценку стоимости проводит арбитражный управляющий и согласовывает ее с кредитором. Если к единому мнению по сумме они не придут, окончательное решение за судом.

В ликвидационную массу не включают:

  • пенсионные накопления;
  • имущество, которое стоит меньше десяти минимальных зарплат. В 2019 году, это имущество на сумму меньше 41 730 грн. К нему относятся холодильник, телевизор, телефон на каждого члена семьи и компьютер на всю семью;
  • жилье, которое является единственном местом проживания семьи должника и не выступает при этом предметом обеспечение (залогом). Это квартира, площадью не больше 60 кв. м или площадью не больше 13,65 кв. м на каждого члена семьи, или дом, площадью не больше 120 кв. м.

То есть если единственное жилье находится в залоге, с ним можно будет попрощаться. В частности, поэтому вместе с вступлением в силу Кодекса отменяют мораторий на взыскание имущества валютных заемщиков, который действует с 2014 года. Но не только.

В законе о моратории было предусмотрено, что залоговое жилье, если оно единственное для должника или поручителя по валютному кредиту, взыскивать нельзя. До тех пор, пока законодательно не урегулируют особенности погашения долга в валюте с учетом пени, штрафов, процентов и курсовой разницы.

В Кодексе так описали особенности погашения валютного долга. Если до банкротства дело не дошло, а должник и кредитор договорились о реструктуризации, она будет проходить на таких условиях.

Пеня и штрафы. Их в требования кредитора не включают.

Сроки. Погасить долг нужно в срок до 10 лет. Для тех, у кого единственная квартира площадью до 60 кв. м или дом до 120 кв. м план реструктуризации может быть до 15 лет;

Проценты. Если план реструктуризации до 10 лет – долг возвращают с процентом по формуле: индекс ставок по депозитам для физлиц на год полюс 3%. Если план реструктуризации до 15 лет, формула следующая: индекс ставок по депозитам для физлиц на год плюс 1%.

В тексте Кодекса не указано, о каких именно депозитах идет речь – в отечественной или иностранной валюте. Хотя разница существенная. По состоянию на 15 апреля 2019 год индекс ставок по депозитам в гривне для физлиц на год составляет 15,68%. В долларах – 3,62%. Возможно, индекс будут выбирать в зависимости от валюты займа. Но это стоило указать в Кодексе.

Есть вопросы и к самому индикатору. Индекс рассчитывает по методике Нацбанка компания Thomson Reuters. Но использовать этот ориентировочный показатель при процедуре банкротства – смелое решение, поскольку в законах, в том числе и в Кодексе, этот термин не раскрыт.

Курс. Эта особенность валютным заемщикам, которые брали кредит по курсу 8 грн за долл., точно придется не по душе. В Кодексе указано, что требования кредитора будут конвертировать в отечественную валюту по курсу Национального банка по состоянию на тот день, когда суд откроет дело о банкротстве.

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев
^