600 тысяч каждому: ради чего повышают гарантии по депозитам и понесут ли украинцы деньги в банки?

600 тысяч каждому: ради чего повышают гарантии по депозитам и понесут ли украинцы деньги в банки?
18 февраля 15:03

600 тысяч каждому: ради чего повышают гарантии по депозитам и понесут ли украинцы деньги в банки?

18 февраля 15:03

Верховная Рада собирается во втором чтении принять законопроект о повышении суммы гарантирования вкладов физлиц и ФЛП в банках. Его планировали рассмотреть 18 февраля, но ни один закон в этот день не согласовали. Проект о повышении откладывается, но явно не в долгий ящик.

В последний раз сумму гарантирования пересматривали в 2012 году. Теперь украинских вкладчиков ждут более привлекательные гарантии: вместо 200 тыс. грн, государство сначала покроет сумму в 400 тыс., а потом в 600 тыс. грн. Почему гарантии растут и есть ли у них подвох?

Содержание

У Украины есть обязательство повысить гарантии по банковским вкладам в соответствии с Соглашением об ассоциации с ЕС. Вот только сделать это нужно было еще до конца 2019 г.

У более высокой планки суммы гарантирования есть экономическое обоснования. В последний раз ее пересматривали в 2012 г. Тогда приняли закон о системе гарантирования и покрытие, которое составляло 150 тыс. грн, подняли до 200 тыс. грн. Тогда официальный курс был 7,99 грн за долл., а сейчас он в 3,5 раза выше — 28,3 грн за долл. Инфляция за 2013-2021 гг. — плюс 123 процентных пункта.

По европейскому законодательству, Директиве 2014/49/ЕС, сумма гарантирования — 100 тыс. евро. Но до 3,2 млн грн у нас ее повысить, естественно, не готовы. Хотя, с учетом девальвации гривны, рассматривали план сразу поднять ее втрое, согласовали поэтапный рост. До конца 2022 г. – до 400 тыс., а затем до 600 тыс. грн.

Новым законом за Фондом гарантирования вкладов физлиц ФГВФЛ) закрепят право в случае "нестойкого финансового состояния банковской системы" пересматривать размер суммы гарантирования. Но снижать ее он не может – только повышать и только на какое-то время. Потом, также в течение определенного срока и постепенно, может снизить, но только до уровня 600 тыс. грн.

Повышение суммы коснется только вкладов в тех банках, которые выведут с рынка после вступления закона в силу. Календарь тот же – 400 тыс. будут гарантировать по неплатежеспособным банкам, которые будут выводить с рынка после вступления закона в силу и до конца 2022 г., 600 тыс. грн по тем банкам, которые будут выводить с рынка с 2023 г. Жертвы минувшего банкопада 2015-2016 гг. обойдутся все теми же 200 тыс. грн.

Второй нюанс: Ощадбанк становится участником ФГВФЛ. То есть его новые вкладчики сразу подпадают под условия системы: государство будет гарантировать не всю сумму вклада, вне зависимости от ее размера, а 400 тыс. грн на старте и 600 тыс. грн с 2023 г. По вкладам до вступления закона в силу государство гарантирует всю сумму, но только в течение полугода после того, как "Ощад" станет участником системы гарантирования.

Госбанк так же, как и остальные участники системы, будет делать регулярные взносы. Регулярный сбор в ФГВФЛ – 0,5% базы начисления в нацвалюте и 0,8% - в инвалюте. У ФГВФЛ должны быть в наличии средства, чтобы покрыть не меньше, чем 2,5% от всей суммы гарантированных вкладов. Если идет разбалансировка, можно выпускать векселя, привлекать кредиты, взыскивать штрафы и пеню, но о повышении сбора речь не идет. Новым законом Фонду дадут это право. Повышение сбора не коснется Ощадбанка. Зато в течение трех месяцев после вхождения в систему он должен будет сделать первый взнос – 1% от регулятивного капитала или 219 тыс. грн по состоянию на 30 сентября 2021 г.

Десять лет с повышением суммы медлили и пропустили банкопад 2014-2017 гг., когда из системы вывели 90 банков. Но и сейчас на финансовом горизонте не все спокойно. Для системы, говорит экономист Алексей Кущ, риски остаются. Экономика циклична и кризисы всегда приходят, вопрос только в сроках. В Украине при каждом новом его амортизировала и новая группа банков. Следующий ударит по государственным.

"Прошлая банковская чистка привела к тому, что систему очистили от банков, но не от проблемных активов банков, хотя поступать нужно было наоборот, - рассказывает экономист. - Она привела к тому, что сейчас больше 50% системы сконцентрировано в руках государственных банков. Половина нашей системы – госбанки, серьезный сегмент – иностранные и, в виде экзотики, с украинским капиталом, в основном олигархические. Кризис 2008 г. приняли на себя банки с иностранным капиталом, которые кредитовали в валюте, а эти кредиты стали невозвратными. В 2014-2015 гг. кризис приняли на себя банки, связанные с местным бизнесом. Они серьезно пострадали от потерь корпоративных кредитных портфелей. Это девальвация, банкротства предприятий, утрата активов на Донбассе и в Крыму. Будущий кризис сместится в сегмент госбанков. Там заложена нейтронная финансовая бомба. Порядка 300 млрд грн – средства населения в госбанках, из которых 40% - средства для востребования, которые можно забрать в любой момент. Если население начнет их массово забирать, вариантов два: плохой и ужасный. Плохой – напечатать деньги, раздать депозиты, создать инфляцию и девальвацию. Достаточно вспомнить, что девальвация в 2014-2015 годах проходила на фоне докапитализации ФГВФЛ на 70 млрд грн. Сейчас речь пойдет о еще больших суммах. Ужасный вариант – заморозить вклады. Тогда это вызовет колоссальный социальный взрыв".

Кроме суммы гарантирования, у национального законодательства есть и другие отличия от европейской Директивы, которые менять не собираются. ФГВФЛ не гарантирует выплаты по ряду случаев, в том числе по вкладам:

  • на сумму меньше 10 грн;
  • связанных лиц, лиц, которые предоставляли банку профессиональные услуги (аудиторы, оценщики);
  • с индивидуальными процентными ставками, отличными от рыночных;
  • со счетов, которые находятся под судебным арестом.

В Директиве ЕС таких условий по физлицам нет. В случае с судебными разбирательствами, погашение не распространяется на депозиты, связанные с судебным решением по делу об отмывании денег.

В европейском законодательстве предусмотрено (ст.8), что сумма по вкладу должна быть выплачена в течение семи рабочих дней. К этой цели должны прийти с 2024 г. Пока что действует переходный период: время выплаты гарантированной суммы до конца 2023 г. - десять рабочих дней.

Украинское законодательство (ст. 28 закона о системе гарантирования) предусматривает, что выплаты должны только стартовать не позже, чем через 20 рабочих дней после начала выведения банка с рынка.

Стоит также напомнить историю о гарантиях вкладчикам ПриватБанка. После национализации "Привата", чтобы успокоить украинцев, в декабре 2016 г. ВР приняла законопроект №5553 о гарантиях вкладов физлиц в государственных банках. По нему вклады в "Привате" на 200 тыс. грн гарантируются Фондом, все что выше это суммы и до полного объема — государством.

ВР поправки приняла, на подпись президенту Петру Порошенко, который был их инициатором, отправила. Но там документ и сгинул. Сейчас закон о банках и банковской деятельности действует без этих поправок, "Приват" значится участником ФГВФЛ, а законопроект так и стоит со статусом "направлен на подпись президенту". Ни одно из изменений в банковском законодательстве за последние шесть лет этот парадокс не устраняет. Новый законопроект о сумме гарантирования тоже.

Алексей Кущ говорит, что в основном физлица и ФЛП – мелкие вкладчики, которые и в сумму 200 тыс. грн умещались. Это если говорить именно о количестве вкладчиков. Если же говорит об объемах вкладов, уточняет экономист, то около 40% - большие вклады, свыше 200 тыс. грн.

"Увеличение суммы гарантирования идет не в пользу простых людей, - объясняет экономист. - Они хранят в банках до 200 тыс., а если больше и в семье, то нет проблем сделать вклад от каждого члена семьи в одном банке по 200 тыс. грн и тем более в нескольких. Закон принимается в интересах политических элит, условного депутата, который разобьет свои сбережения по 400 тыс., а потом по 600 тыс. грн по вкладам в меньшем количестве банков, чем сейчас".

По данным ФГВФЛ, за 2021 г. общая сумма вкладов физлиц и ФЛП выросла на 11% и составила 675,6 млрд грн. Даниил Гетманцев, инициатор законопроекта о повышении суммы гарантирования, сказал, что по сравнению с 2019 г. депозитные вклады украинцев выросли на 58%.

"Это (повышение суммы гарантирования до 600 тыс. грн, - авт.) станет еще одним стимулом для увеличения размеров банковских сбережений наших граждан", - высказал мнение Гетманцев.

Но все эти цифры, опять же, об увеличении суммы вкладов, а не количества вкладчиков. Алексей Кущ констатирует: украинцы деньги в банки не несут.

"Не из-за низкой суммы гарантирования, а из-за высоких политических рисков. Кто на фоне страха войны отдает их в банки? У нас еще так любят защищать вкладчиков, что не могут решить простой вопрос с суммой гарантирования вкладов в "Привате". Я вижу очереди в банкоматы ПриватБанка. Хотите успокоить? Подпишите закон о полной ответственности государства за вклады в нем, - резюмирует экономист. - Люди не побегут отдавать деньги в банки после повышения суммы гарантирования из-за рисков. Но еще и потому, что прибыль банковского депозита перестала играть свою роль. Раньше, как говорили пенсионеры, можно было заработать вторую пенсию. Делаешь вклад 200 тыс. грн под 15% и получаешь по 2,5 тыс. в месяц. Сейчас процент по банковскому депозиту меньше 10%. На него подоходный налог 18% и 1,5% военного сбора. Минус налогообложение и получается доход с гулькин нос – меньше инфляции".

Если Вы обнаружили ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter

Подпишитесь на НАШ в социальных сетях

Комментарии

фото пользователя
Для комментирования материала или зарегистрируйтесь
+ Больше комментариев
^