Геть з хати! Мораторій на виселення з єдиного житла закінчився - як бути боржникам?

Геть з хати! Мораторій на виселення з єдиного житла закінчився - як бути боржникам?
23 вересня 16:14

Геть з хати! Мораторій на виселення з єдиного житла закінчився - як бути боржникам?

23 вересня 16:14

23 вересня закінчився мораторій на виселення валютних позичальників з єдиного житла. Кого тепер можуть виселити з квартири і чи є надія її зберегти?

Зміст

400 млн дол. - таким був обсяг проблемних валютних іпотек на балансах банків в квітні 2021 р. Все це - наслідки попередньої глобальної економічної кризи. У 2008-2009 рр., як констатують в Нацбанку, частка непрацюючих кредитів зросла у тринадцять разів, з 1% до 13%. А ось причину, через яку українці масово поринали в валютну іпотеку, банківський сектор обговорювати не любить. Тоді в сегменті іпотечного кредитування валютні позики були відчутно дешевші за гривневі, під 7-11% на початок 2008 року, а позичальників залучали ще й скасуванням додаткових платежів. Середня зарплата зростала, у 2006 р. в доларовому еквіваленті вона становила 200 дол., а у 2008 р. вже 330 дол., курс гривні був стабільний, і позичальників та банкірів ніщо не бентежило. Поки не вдарила іпотечна криза в США, яка перетворилася на світове цунамі.

У 2009 році після позначки 5 грн за дол. і різких коливань, валютний курс заспокоївся на позначці у 8 грн за дол., і проблема неплатежів по кредитах пішла в уповільнений режим. Але у 2014 р., коли гривня просіла вдвічі та далі пішла по похилій, вона знову загострилася. Тоді парламент узгодив закон про мораторій на виселення валютних позичальників.

Під захист взяли єдине житло, реєструватися в якому було заборонено умовами кредитного договору, і з обмеженням по площі до 140 кв. м для квартири і до 250 кв. м для будинку. Термін заборони був обмежений, але не датою, а прийняттям закону, який врегулював би компромісний варіант погашення валютного боргу з урахуванням курсової різниці.

У жовтні 2019 р. введений в дію Кодекс про банкрутство. Спочатку передбачалося, що разом з ним зникне й мораторій на виселення. Але його продовжили до жовтня 2020 р., потім до 21 квітня 2021 р., в середині квітня Рада прийняла три законопроекти.

Базовий, про кредити в іноземній валюті, прописав основи для пільгової реструктуризації боргів і вказав, що у позичальників є три місяці на те, щоб подати заяву про неї. Йдеться про споживчі в інвалюті, в тому числі про ті, за якими заставою виступало єдине житло з обмеженнями по площі. Але пільги передбачили для меншого житла, ніж в мораторії - квартира до 60 кв. м або по 13,65 кв. м на члена сім'ї, будинок до 120 кв. м. Також прописали, що пільга працює в тому випадку, якщо на 1 січня 2014 р. не було прострочень. Тобто труднощі першої кризи вже не хвилюють. Плюс під пільгу не потрапили й колишні валютні кредити, які були переведені в гривню.

Борг конвертували за середнім курсом між двома датами: на момент отримання кредиту і на момент реструктуризації, тобто приблизно втричі вище, ніж курс до кризи. Природно, були й інші нюанси. Але боржники в чергу на пільгову реструктуризацію не вишикувалися. У червні в Нацбанку констатували, що за травень заяви подали лише піввідсотка боржників.

Щоб підписати договори на пільгових умовах відвели три місяці, до 23 липня цього року. Ще два місяці доживав мораторій на виселення. 23 вересня закон втратив чинність.

Уже два місяці як пільговою реструктуризацією скористатися не можна, і для валютних позичальників відкрилася можливість зробити це через норми Кодексу про банкрутство - напівпільгове. Вони діють п'ять років з моменту введення в дію Кодексу, тобто до 21 жовтня 2024 року.

Йти доведеться через процедуру неплатоспроможності - банкрутство, тобто через суд. Звернутися до господарського суду потрібно буде з пакетом документів: заяву, список кредиторів, список майна в заставі, копії документів про правочини з різним майном, якщо вони перевищують суму у 30 мінімалок (180 тис. грн), дані про банківські рахунки, копія трудової книжки, декларація про майновий стан за спеціальною затвердженою формою для справ про банкрутство, інформація про наявність чи відсутність судимості, дані про роботодавця.

Плюс план реструктуризації. У ньому потрібно врахувати особливості:

  • вимоги кредитора конвертуються за курсом Нацбанку на день відкриття провадження про неплатоспроможність;
  • в список вимог не включають штрафні санкції та пеню;
  • якщо кредит і відсотки по ньому частково сплачено, розмір вимог скорочують на більшу з величин сплачених відсотків основного боргу або відсотків загальної вартості кредиту.

Є окремі нюанси для тих боржників, у яких застава - єдине житло, і це квартира площею до 60 кв. м, площа квартири не перевищує соціальну норму (13,65 кв. м) на кожного члена сім'ї або будинок до 120 кв. м:

  • якщо вартість іпотеки не перевищує суму заборгованості за договором, то розмір вимог кредитора скорочують на 10%;
  • зобов'язання, яке реструктуризується, піде по такій ставці: індекс ставок за 12-місячними депозитами фізосіб у гривні, плюс один відсотковий пункт (зараз це 8,42% +1 в.п., тобто 9,42%);
  • термін погашення - 15 років, якщо позичальник і кредитор не погодили іншого.

Якщо житло під іпотекою перевищує ліміти щодо площі, ставка буде вище: індекс ставок плюс 3 відсоткових пункти (11,42%), термін погашення - десять років.

Поправками до законодавства, разом з законом про пільгову реструктуризацію, прописали, що валютних позичальників звільняють від судового збору, авансування витрат на арбітражного керуючого, які є обов'язковими в інших справах про банкрутство.

У мировій угоді з кредитором можна передбачити й інші умови. Крім того, боржник може і не погодитися на прописані в Кодексі, якщо у нього недостатній дохід і єдине житло в іпотеці пільгової площі. Тоді він буде доводити в суді, що він мало заробляє і йому, можливо, присудять іншу виплату. Але все одно не менше половини розміру мінімалки на місяць.

Ця процедура - те, з чим тепер залишили валютних позичальників. Вони можуть домовлятися з банками, а найчастіше, вже з фінансовими компаніями, яким кредити давно продані. Але щодо багатьох вже є рішення судів про примусове стягнення або житло пішло у власність фінкомпаніям як предмет іпотеки, і їм цікавіше виселити і продавати, ніж вступати в переговори про реструктуризацію.

Адвокат, президент Всеукраїнської асоціації "Фінансова грамота України" Михайло Стрельников каже, що і пільгова, і напівпільгова реструктуризація для валютних позичальників - реверанс перед скасуванням мораторію, не більш того. Оскільки система вже заточена не під мирне вирішення проблеми з боргами, а під реалізацію заставного майна.

"Я знаю, що на початок 2021 р. процедурою банкрутства взагалі скористалися 10-12 осіб, після цього може ще 20-25 приєдналися. І це по всій Україні. Те ж і з реструктуризацією. Банки в ній ще й відмовляли, а також у наданні розрахунків, - говорить Стрельников. - У законі про захист прав споживачів у 2014 р. була стаття 11 (потім банкіри потягли її в закон про захист прав споживачів фінансових послуг) про те, що банки можуть проводити реструктуризацію, дуже прийнятну для позичальників. У 2014 році ми пропонували законопроект про те, що банк зобов'язаний, а не може проводити реструктуризацію. Це була битва під Полтавою, і законопроект нікуди не пройшов. Тому для вирішення питання не потрібно відкривати Америку через кватирку, але банки його вирішити не хочуть".

Виселення мешканців описує ст. 40 закону про іпотеку. Підстава для цього - звернення стягнення на житло за умовами іпотечного договору і письмова вимога іпотекодержателя або нового власника. На добровільне виселення закон відводить місяць. Якщо мешканці добровільно не з'їжджають, примусове виселення відбувається тільки на підставі рішення суду.

"Я рекомендую, як тільки закінчиться мораторій і вирішать щось переписувати, оскаржувати ці дії - підстави є, - каже адвокат Ростислав Кравець. - Якщо до вас приходять, звертайте увагу поліцейських: щоб вигнати вас з квартири у нових так званих власників, які викупили кредити, має бути судове рішення на усунення перешкод користування майном. Ви самі можете контролювати переписування майна (один з варіантів - інформаційна довідка з Держреєстру майнових прав на нерухомість, - авт.), зміну власників і бути до цього готовими. Не зберігайте вдома ніякі цінні речі. Якщо відбувається виселення - викликайте поліцію, пояснюйте, що ви в квартирі живете, там ваші речі, вимагайте, щоб вас провели в житло. Тобто для того, щоб вас виселити потрібно окреме рішення - усунення перешкод користування майном. Але кожен випадок, коли були відкриті виконавчі провадження, були зупинені, не подавались, треба розглядати окремо" .

Михайло Стрельников каже, що у валютних позичальників ще залишаються можливості оскаржити рішення судів, подавати клопотання про арешт квартири, поки ці суди тривають.

"Але ще десять років тому у справах про захист прав споживачів ми вигравали 30-35% справ і були незадоволені. Тепер згадуємо про це, як про манну небесну, виграючи 5-7% справ. Судові процеси не мають тієї ефективності, що раніше. Причому я б зрозумів, якби неправосудні рішення виносили новопризначені судді, але їх виносять судді досвідчені. Є відчуття, що дана вказівка зверху не виносити рішення на користь споживачів, - говорить Стрельников. - Чекати і готуватися потрібно не тільки тим людям, яких будуть виселяти, але й всім пересічним громадянам. Тому що історія "голосіївського стрілка" стане рутиною. Є багато відкладених рішень судів, виконавчих листів. Судді виносили рішення про стягнення, але в зв'язку з мораторієм виконувати не можна було. Їх багато у виконавчій службі та в судах, ще не подані у виконавчі служби. Законний шлях - судитися. У Житловому кодексі ще є, на щастя, не скасована стаття про те, що якщо квартира заставна, тобто вона була у власності до кредиту, але віддана у забезпечення, то при виселенні потрібно надати інше житло. Це має бути прописано в рішенні суду. Я знаю, що на цю статтю вже гострять зуби банкіри, депутати, тому що вона заважає. Для людей, у яких квартири придбані на кредитні кошти і в заставі, ситуація сумна. Проблема ще в тому, що колектори у нас отримали офіційний статус, вони вже не вуличні бандити. Поліція й так не надто юридично підкована, а тепер, бачачи у колекторів державного зразка папери, копи будуть говорити, що це цивільно-правові відносини, і вони до них стосунку не мають. Колектори розгорнуться. Я знаю, що ще влітку колекторські компанії підбирали виїзні бригади для відбирання житла. Тепер питання вже не в тому, що у когось забирають квартиру, а в тому, що куля-дура і рикошетом може потрапити в будь-кого. Ми прийшли до того, що почав ще Петро Порошенко, знищивши Держспоживінспекцію. Тепер все добивають, але це призведе лише до великої кількості конфліктів. А з огляду на великий обсяг неврахованої зброї, пересічним громадянам буде не солодко".

Якщо Ви виявили помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Підпишіться на НАШ у соціальних мережах

Коментарі

фото користувача
Для коментування матеріалу або зареєструйтеся
+ Більше коментарів
^